No es ningún secreto que cancelar anticipadamente una hipoteca a tipo fijo puede salir algo más caro que hacer lo propio con un préstamo a tipo variable, pues en el primer caso los bancos pueden aplicar una comisión adicional llamada compensación por riesgo de tipo de interés. Según el comparador financiero HelpMyCash.com, la nueva ley hipotecaria acabará con esta penalización, pero como contrapartida encarecerá notablemente el coste de la comisión por desistimiento que las entidades podrán cobrar por la cancelación de sus hipotecas fijas. La compensación por riesgo de interés encarece el reembolso anticipado Actualmente, las entidades pueden cobrar dos comisiones si se devuelve todo el capital de una hipoteca fija antes de tiempo: la compensación por desistimiento o cancelación anticipada (del 0,5 % los primeros cinco años y del 0,25 % los siguientes) y la comisión por riesgo de tipo de interés. Esta última no está regulada como la de cancelación, pero suele oscilar entre el 0,5 % y el 5 %.

Imaginemos, por ejemplo, que tenemos firmada la Hipoteca Fija de Bankinter (una de las mejores del mercado) y decidimos cancelarla anticipadamente tras los primeros cuatro años del plazo cuando nos quedaran 90.000 euros por reembolsar. En este caso, como el producto incluye una comisión por amortización anticipada y otra por riesgo de tipo de interés del 0,75 %, el banco podría cobrarnos hasta el 1,25 % del capital cancelado, es decir, 1.125 euros. Sin embargo, hay que destacar que la comisión de riesgo solo se puede cobrar si la cancelación anticipada supone una pérdida para la entidad, es decir, si se produce la operación en un momento en el que los tipos de mercado son más bajos que los de la hipoteca. Actualmente, los intereses de las hipotecas a tipo fijo son muy reducidos, así que es poco probable que se nos llegue a cobrar esta comisión si decidimos firmar el préstamo ahora. Con la nueva ley, subirá la comisión por cancelación. Pero todo esto cambiará en cuanto entre en vigor la nueva ley hipotecaria, cuyo contenido se discutirá en breve en el Congreso de los Diputados. En el proyecto aprobado por el Consejo de Ministros se propone una nueva regulación para las comisiones que los bancos pueden cobrar en caso de reembolso anticipado. Si se promulga la nueva normativa propuesta por el Ejecutivo, la comisión por cancelación podrá ser, en el caso concreto de las hipotecas fijas, una única penalización del 4 % durante los 10 primeros años o del 3 % pasado ese plazo. En consecuencia, amortizar anticipadamente uno de estos productos será notablemente más caro que ahora, algo difícil de entender si se tiene en cuenta que el Gobierno intenta, a través de otras medidas incorporadas a esta ley, que los consumidores opten por firmar préstamos hipotecarios a tipo fijo.

En ciertos casos, no obstante, es posible que nos libremos de pagar esta compensación. Actualmente, hay varias entidades que no cobran nada por el reembolso anticipado de sus hipotecas y es probable que, tras la entrada en vigor de la nueva ley, decidan mantener su política. Nos referimos, por ejemplo, a la Hipoteca Tipo Fijo de Hipotecas.com (interés desde el 2,5 %) y a la Hipoteca Sin Comisiones Fija de Bankia (interés desde el 1,75 %), ambas sin comisiones de ningún tipo.

Fuente:ElMundo